Как принимать оплату на сайте картой и через СБП

«Переведите на карту, я скину номер» — до сих пор самый популярный способ приёма денег в малом бизнесе. И самый дорогой: он отсекает клиентов, которые не переводят деньги незнакомым физлицам, лишает вас автоматизации и создаёт вопросы у налоговой. Разберём, как принимать оплату нормально — и во что это обходится.

Что вам вообще нужно

Для приёма онлайн-оплаты требуются три вещи: статус (самозанятый, ИП или ООО), платёжный сервис (агрегатор или банк) и чек покупателю по 54-ФЗ. Хорошая новость: для самозанятого и ИП на НПД всё это собирается за пару дней и почти без затрат.

Самозанятый

Самый простой вход в легальный приём денег: регистрация в приложении «Мой налог» занимает 10 минут, налог 4% с физлиц и 6% с юрлиц, отчётности нет. Лимит — 2,4 млн ₽ в год.

Платёжные сервисы работают с самозанятыми: ЮKassa, Робокасса, ЮMoney и другие подключают их наравне с ИП. Комиссия обычно чуть выше, чем для ИП, — в среднем 3,5–5%.

Про чеки. Самозанятый не применяет кассу: чек формируется в «Моём налоге» и отправляется покупателю. Часть сервисов умеет делать это автоматически по API, часть — нет, и тогда чек вы пробиваете вручную, обычно раз в день по списку поступлений. Это не страшно: две минуты работы, зато никаких касс и ОФД.

ИП и ООО

Здесь выбор шире: можно подключить интернет-эквайринг напрямую в банке (обычно дешевле по комиссии) или через агрегатор (быстрее и проще технически). Но появляется обязанность применять онлайн-кассу: нужна касса (физическая или облачная, от ~2 000 ₽/мес) и договор с ОФД. Многие агрегаторы предлагают облачную кассу «в комплекте» — это самый быстрый путь.

Сколько берут за приём платежей

• Карты: обычно 2,5–3,5% с платежа.
• СБП: 0,4–0,7% — в разы дешевле карт. Для бизнеса со средним чеком от 5 000 ₽ разница ощутимая: с оплаты 30 000 ₽ карта съест около 900 ₽, СБП — около 150 ₽.
• Подключение: у большинства агрегаторов бесплатное, абонентской платы нет — платите процент с оборота.
• Вывод денег: обычно на следующий рабочий день, у некоторых — в тот же день за отдельную плату.

Практический вывод: включайте оба способа, но СБП ставьте первым в списке. Клиентам он привычен (оплата по QR или в один тап из банковского приложения), а вам он дешевле.

Как это выглядит для клиента

Правильный сценарий: клиент нажимает «Оплатить» → попадает на защищённую страницу платёжного сервиса → платит картой или через СБП → возвращается на ваш сайт → получает чек на почту. Ваш сайт при этом никогда не видит данные карты — это принципиально: собирать номера карт на своём сайте нельзя ни при каких условиях.

Дополнительный удобный вариант — ссылка на оплату. Вы выставляете счёт и отправляете клиенту ссылку в мессенджер или почту; он открывает её, видит состав заказа и платит без регистрации. Так работает, например, оплата счетов у нас в кабинете: клиенту приходит письмо со списком позиций и кнопкой «Оплатить», а не просьба «скиньте на карту».

Почему «переведите на карту» — плохая идея

• Теряете клиентов. Взрослый платящий клиент не переводит деньги физлицу по номеру телефона — особенно на суммы от нескольких тысяч.
• Нет автоматизации. Никто не подтвердит оплату ночью, заказ не пометится оплаченным, доступ не выдастся сам.
• Внимание банка и налоговой. Регулярные поступления от разных людей на личную карту — типичный триггер для вопросов, вплоть до блокировки по 115-ФЗ.
• Нет чека. Клиент не может подтвердить оплату, вы — доход. Спорные ситуации решаются в его пользу.

Что нужно на сайте, чтобы приняли на модерации

Платёжные сервисы проверяют сайт перед подключением. Обычно требуют:

• Описание товаров или услуг с ценами
• Публичную оферту или пользовательское соглашение
• Политику обработки персональных данных (она и по 152-ФЗ обязательна)
• Контакты и реквизиты продавца: наименование, ИНН, e-mail, телефон
• Условия доставки и возврата (для товаров)
• Работающий HTTPS

Если чего-то нет — заявку вернут. Обычно это правится за час.

Пошагово: с нуля до первой оплаты

1. Определиться со статусом. Оборот до 2,4 млн в год и нет сотрудников — самозанятость закрывает всё.
2. Зарегистрироваться в «Моём налоге» (или открыть ИП).
3. Подготовить сайт: оферта, политика ПДн, контакты, цены, HTTPS.
4. Подать заявку в платёжный сервис, дождаться модерации (1–3 дня).
5. Подключить приём на сайте: кнопка оплаты, обработка уведомления об успешном платеже, страница «спасибо».
6. Проверить на реальном платеже в 10–50 рублей и вернуть его.
7. Настроить выдачу чеков и уведомления о поступлениях.

Частые ошибки

• Верить уведомлению из браузера. Заказ нужно помечать оплаченным только после подтверждения от платёжного сервиса на сервере — иначе кто угодно «оплатит» подделкой запроса.
• Не проверять статус повторно. Уведомление может не дойти; надёжная схема — периодически перепроверять платёж у сервиса.
• Забыть про возвраты. Опишите условия в оферте и умейте делать возврат из личного кабинета сервиса.
• Считать, что чек сделает кто-то другой. Уточните на этапе подключения, кто формирует чек в вашей схеме.

Что можем сделать мы

Подключаем приём оплаты под ключ: подготовим сайт к модерации (оферта, политика, реквизиты), поможем с заявкой, встроим оплату картой и СБП, настроим уведомления и страницы после оплаты, сделаем ссылки на оплату счетов для отправки в мессенджеры. Разовые работы — 500 ₽, обычно укладываемся в 2–4 часа. Если нужен полноценный магазин или кабинет с оплатой — это от 80 000 ₽ и от 50 000 ₽ соответственно.

Мы прошли этот путь сами: наш кабинет принимает карты и СБП, выдаёт чеки самозанятого и отправляет клиентам ссылки на оплату — покажем, как это выглядит изнутри.